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第三千九百七六章 风险

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款的人发了贷款,这种给不适合的人发贷款就叫做次级贷款,也就是风险大。这些人哪怕就是世道好的时候,都有可能还不上贷款,而在前些年美国房地产价格一路往上涨的时候,银行是不怕有人还不起贷款的——把房子收了,然后放到法院一拍卖就得了!这个时候拍卖的价格肯定比市价低,但是对于银行来说,是能赚不少钱的!打个比方来说,一家人为了买房子,房子总价80万,他们能掏出来20万,跟银行贷款了60万30年。

    然后按照利率,他们可能最终30年计算下来要还给银行总额140万!现在可能他们还了10万圆之后,这家人没了经济来源了,银行把房子收走了,交给法院拍卖了。拍卖的时候,这当初80万的房子已经涨到了100万了,可能拍出去也就是80万的价格。按照表面数字来看,银行只拿到了80万啊,不如按照贷款合同拿到最终140万的多啊!看数字是没错,可是别忘了时间啊!按照时间来说,银行“投资”出去60万,要经过30年的时间才能拿到140万,也就是30年赚80万!这80万就是133%的利润,平均到30年,80万利润平均到30年,这一年还赚不到3万好么!但是如果把房子拍卖了呢?虽然卖的总价不如140万多,但是却快速的回笼了资金啊!银行可能用了5年时间,就把60万收了回来不说,还赚了20万!而这20万还是5年里面赚回来的,一年赚4万啊!这样以来,银行怎么会不愿意干这事儿呢?

    但是次贷危机爆发了之后,这一套就全不行了!本来这家人就是在房价最高点的时候买了80万的房子,借贷了60万,结果房价开始跌了,这家人也没有了收入了,等银行把房子收回来之后,结果发现之前市价80万的房子,现在只有60万了!再卖掉的话,因为大家房子都是在降价,消费者都会观望的啊——人类从来都是追涨,不会追跌的!人类看到想买的东西价格一直涨,就怕晚买了就亏了,就会马上买!结果大家抢着买的结果就是价格可以进一步上升!但是一看到东西跌价了,就想着自己买的快了就亏了,就想看看到底能跌到什么价格才是底,结果大家都不出手卖,价格更要跌啊!

    于是这市价已经60万的房子,你开50万是没人买的,甚至开价到40万都不一定有人买——人家会想要是等半年,搞不好市价都变成了40万了呢?这样没人出手买,这房子不就砸在银行手里了么?房子这东西又不能吃又不能穿,暂时也部能换钱,换了钱了也是亏,这不就变成了银行烂账了么?而且最关键的还在于,这种不良贷款也就是次级贷款爆炸了之后,又会进一步促进房价下跌,然后本来工作很稳定的人,那都不一定愿意继续付贷款了——同样一个例子,一个公务员贷款了60万,一共80万元买了一套房子,这贷款要还30年140万,结果特么的他发现没几年时间,房价已经跌到了40万了!

    这房子他要是自己住也就算了,那是没办法,可是如果他是买来投资的呢?他掰着指头一算,我去,这房价就算稳定在了40万,我特么的卖出去也就是40万,结果房贷我要还30年一共140万,里外里他亏了一百多万啊!他吃饱了撑的要给银行打工啊?他要是不还贷款,让银行把房子收走,他还止损了不是?就只亏了那么几十万不是?亏几十万和亏一百多万怎么选?所以次贷危机要是闹到了最后,那真是连优质贷款资源都会崩溃!

    那这么一种不良贷款资源怎么出售?出售了之后银行都回不来本的贷款资源,别人接手了就能赚钱了?还真能!比如说这花旗银行吧,他们历史上08年初会出售450亿美元的房屋抵押贷款。这450亿里面是有很多烂账,450亿这数字本身也是一个“应收账务额度”,但是花旗银行用比如100亿美元价格卖掉了这450亿的烂账呢?比如说贾鸿渐他们花了100亿买下来了这堆烂账呢?花旗瞬间回血100亿,虽然比本来应该收的钱少了,但是起码现在回血了啊,总比不停失血好啊!而对贾鸿渐来说,他怎么用这些烂账赚钱?难道他要组建黑社会组织逼着那些还不上钱的人硬还钱?

    非也,他也可以直接就要这些房产啊!这些房产现在只有100亿,虽然可能跟市价比起来还稍微价格高点,但是这是打包出售的,是大批量的!甚至有可能有一片小区都纷纷违约了……那么把这些房子攥在手里,等着几年以后房地产复苏怎么样?甚至把房子都推平,然后直接建高楼大厦怎么样?直接建各种购物中心什么的怎么样?(未完待续。)
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